有了社保,还用买商业保险么?

作者:jcmp      发布时间:2021-04-18      浏览量:0
需要,尤其是我这样的80-90后职场

需要,尤其是我这样的80-90后职场白领,看着手里有些闲钱,其实没啥承受风险的能力,一场大病就能给你从中产卷成赤贫,怕是房子都留不住。

须知,国家对社保的定位是:「 广覆盖、保基本、多层次、可持续 」。

也就是说,国家「 兜底线 」,而个人自身想要完善的健康保障,也要靠企业和个人。这也就是国外常提到的个人保障三支柱:

1、社保的保障机制:

目前的社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。以医疗保险为例,有三条限制:

第一是 下线——起付线 ,以北京为例:

第二条线是 上线(报销限额) :还是以北京为例,门诊一年最多报销2万,住院最多报销50万。

第三条线是 报销范围 :一般分为甲乙两类药品/治疗项目,甲类药(1800多种)100%可以报销,乙类药(800多种)90%可以报销。

目前国家药品监督管理局收录的药品共有16万种,除去甲乙两类2600多种药品外,98%的药品是需要我们自费的。

可以看到,社保的保障机制,既要防止社保被滥用,也不能无视现在的基础,无限投入。

所以有上限,有下限,还有报销范围的限制。

2、企业保险的保障机制

我在人力资源公司Mercer的时候负责过企业员工福利设计的业务,最自豪的就是为企业设计团体保险福利,当时Mercer有一家保险经纪公司,我们的顾问主要负责给企业设计员工保险。

如今企业提供保险福利的比例越来越高了:即使在民企,提供医疗商业保险的比例也接近50%。

企业一般会为员工提供的保险种类大约是这几种:

是员工身故后给家人的补偿。以福利比较好的欧美外企为例,寿险保障往往是24倍-36倍月薪。员工去世,不管是不是因公,外企的保险会为家属提供2-3年的员工薪资。

这其实是很鸡肋的保险。补充医疗对标社保,员工看病的花销中,社保负担的部分,补充医疗再额外补给你,也就是说医保给它就给,医保不给他也不给。这已经不是保障风险的保险了,而只是医保报销的福利

这是高级货,但一年保费好几万,基本上是高管和外籍员工的福利。

大概从2012年开始,重疾险逐渐成为企业的一个重点话题。有一次拜访一家外企,HR就提到:他们3000多人的公司,90后员工为主,有一年出了好几例癌症,吓得同事们都自己开始买重疾险了。

企业给员工的重疾险保额一般在10万-20万之间,但是以癌症为例,重疾的治疗成本可能就高达40-50万,企业提供的保额就不够了。

所以,我在之前的回答里也给大家提过建议:

除了薪酬和五险一金,在挑选公司的时候最应该考虑什么? www.zhihu.com

企业提供的保险好处包括:

但在公司买保险也有问题:离职后怎么办?

我在Mercer的时候,保险福利超好。享受惯了,如今不得不自己掏腰包去买保险。

另外很多公司,尤其是互联网公司,还停留在「现金留人」的阶段,对于保险没有那么重视,依然停留在补充医疗保险(报销)。重疾险和高端医疗都不会买。

3、个人保障应该怎么买?

个人保障怎么买,有一条简单使用的基本原则:

社保三条线中,下线不用担心,1800/1300 元的起付线,职场人还能负担。

但上线要突破,50万这钱说多不多,真要遇上大病,还是不够用的。

更重要的是医保限制药,得突破:98%的药是不报销的,但凡有一款几万一个疗程的自费药需要用的话,还是压力很大。

我推荐职场人必须购买的保险有两种

第一种:重疾险(目的:突破上限)

公司不买自己买,公司买了,自己也要适当提升保额。

在当下重疾年轻化的趋势下,重疾险是很有必要的。一旦得了重疾,是会影响到2-3个家庭的经济及日常生活的。

而重疾险的好处是一次性赔付,是救命钱。很多重疾如果资金充沛的话,是有治疗机会的,此外家人陪护的压力也会小很多。

第二种:医疗险(目的:突破用药范围)

重疾险是为了突破社保的上限,但没法突破药品和医疗设备报销的限制。

比如,质子重离子是目前公认最尖端的放疗技术,但是真贵,一个疗程近30万,目前无法纳入社保范畴。

什么险种可以突破药品和医疗设备报销的限制呢?

如今市场上的最为知名的「百万医疗」险种,就可以。

但是我不推荐,因为没有「 保证续保 」。

什么叫「保证续保」呢?

我在Mercer遇到过这样的案例:

是不是满脸黑人问号?

最极端的例子是,员工12月底检查出癌症,刚住院,交了10年的保险就断了……

很不幸,这种状况在如今的市场上并不罕见。

很多百万医疗,都是一年期的保险 ,也就意味着保险公司可能会因为你的健康状况拒绝卖保险给你。就算勉为其难卖给我们,也肯定得加价。

所谓的保证续保,应该有三个核心要求: 不加费,不拒保,不停售

另外,我们常常会被朋友问到,知名保险公司的产品是不是更靠谱,其实业内人都不担心。

保险公司没有小公司,保险行业属于国家强监管行业。保险牌照一年就发几张,很多企业手里大把的钱想做保险都没有机会。

所谓保险行业的小公司,往往是刚刚进入市场不久,或者名气不大的公司,把钱砸在品宣上,一时半会也砸不赢那几家大保险公司,不如索性产品的性价比更高一些让利于客户。

但选择健康医疗险的时候,我们往往会关注这家公司的医疗资源如何。一般来说专门做健康险的公司会在保险上附加诸如绿色就诊通道,专家会诊的医疗资源,产品也更专业。


瑞华的医保加,就符合上面提到的这些标准:


全家一起买,也就3000出头,相比之前买的百万医疗,也要便宜上1000多了。就假装拿到了星巴克的offer,终于能享受了星巴克员工的待遇。

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总结一下,我作为半个从业者的对于挑选保险的一些心得:


希望对大家有帮助。

以上

资料来源:

全面建成多层次社会保障体系

美世发布《2019美世达信员工福利全景调研报告》